消费金融能否成为滴滴盈利新出口？

　　消费金融能否成为滴滴盈利新出口？最近，行业间的“生杀予夺”异常精彩，腾讯布局新零售，阿里巴巴收购饿了么，美团试点网约车，滴滴上线外卖，于是新零售争夺战，网约车围剿战和外卖混战一幕幕上演。争，必有伤。像争夺前期的补贴就是最明显的烧钱行为，而另辟渠道盈利成为企业的下一个出口。

　　令人意外的是，在大家都以为龙头企业都喜欢造势的时候，滴滴悄悄地进入消费金融领域，就在近日，其新上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品。为何要悄悄地？也可能是最近互联网金融行业监管严的形势所驱。

　　需要注意的是此“滴水贷”是嵌在滴滴APP里，而不是可直接下载的“滴水贷”APP。

　　虽说滴滴早已涉足金融领域，但其只限于余额理财、保险、融资租赁等金融业务，并未涉及消费金融。滴滴此时布局消费金融为何意？是网约车的优势被截胡后的自救？争夺之伤需要补血？还是盈利需求——滴水贷将刺激滴滴快速走向盈利？

　　其实，出行、零售或服务等这类企业，拥有大量的数据，如何运用这些数据实现更好变现，一直是这些企业寻求的出口，而消费金融领域似乎成了数据变现的最佳方式，为何选择消费金融，这与其本身的数据特点有非常大的关联性。

　　滴滴的金融布局

　　其实，像蚂蚁金服，腾讯，京东等这些企业都早已布局消费金融，美团也早已上线借钱功能。滴滴被围剿后，也看到了自己在这方面的缺失，及在金融领域布局的短板。

　　但消费金融并不是类似外卖、网约车等只要有资金有资产就可以快速布局抢占市场的一个领域，“滴水贷”的命运关键要看其被赋予怎样的使命。

　　2015年5月，滴滴快的旗下一号专车和P2P平台“点融网”合作。

　　2016年1月，滴滴与招商银行达成战略合作，合作业务有资本服务和绑卡服务。

　　2016年3月，滴滴在上海自贸区设立全资子公司“众富融资租赁（上海）有限公司”，正式涉足汽车金融领域。

　　2016年6月，滴滴获中国人寿6亿美元投资，双方在“互联网+金融”方面合作。

　　2016年12月，滴滴全资收购北京一九付支付科技有限公司，拿下支付牌照。

　　2017 年 8 月，滴滴在重庆注册了“重庆市西岸小额贷款有限公司”，正式涉足借贷，但目标人群只面向网约车司机。

　　如今，滴滴推出“滴水贷”，正式进入消费金融，人群开放至所有滴滴用户。

　　滴滴在网约车行业之前一直是一家独大，如今面临被围剿困局，优势自然会受到影响。而在金融行业，之前一直是蜻蜓点水状态，这次布局“滴水贷”，是补缺短板还是有意抢占，滴滴并未对外界做出表示。

　　值得注意的是，目前，“滴水贷”需要用户预约才能获取贷款名额，并通过短信方式通知。但在测试时发现，在早上预约，到晚上还未收到通知，具体要多久也没有提示。还有，目前滴滴APP的客服服务内容里也没有关于借钱的咨询服务。

　　滴滴在消费金融领域的困局

　　其实，大家可以发现，在很多领域最终会形成头部效应，产生几个巨头甚至一家独大，唯独金融行业，只有生存与毁灭两个选择，进入很难，但蛋糕很香。 随着互联网金融的诞生与发展，使得金融壁垒被打破，金融的门槛有所降低，各行跨界涉足金融屡见不鲜，高风险高收益，金融这个香饽饽开始被蚕食。

　　但金融行业毕竟还是强监管行业，互联网金融行业同样迎来监管的命运。监管制、牌照制是金融行业的特点，也是其优势。从滴滴的金融布局看，其只有支付、网络小贷、融资租赁这三个金融牌照。如此看来，其当前也只能涉足现金贷，如果要涉及消费分期的业务，只能做消费金融中介。

　　消费金融业务关键能力主要分为：获客能力、用户体验、风控能力、资金成本等。

　　据了解，在“滴水贷”产品上，滴滴充当的主要角色是导流和数据提供方，而风控审核、资金来源掌握在类似于新网银行这一类持牌机构中。具体的审批方式上，比如新网银行以自己的大数据风控体系作为评判，但滴滴也以平台自身积累的数据进行了初筛。

　　滴滴本身拥有很大的用户量，针对活跃用户，通过他的家庭住址、公司地址和经常活动位置，还有用户的偏好，如对顺风车、快车、专车的选择等，以此判断用户的经济水平，从而确定发放借贷金额，此可以相对有效地控制风险。

　　滴滴有数据优势，但无法确定用户需求并吸引用户借款，无法保证用户体验及用户黏性，即有获客能力却没有确定用户需求的能力，而场景的缺失更是其短板。

　　加上，传统银行开始拥抱互联网技术并发力场景消费端；而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务，如蚂蚁金服的借呗，腾讯的微粒贷等。照此看，“滴水贷”如果只做现金贷，并无优势。

　　在消费分期方面，京东旗下有京东白条，蚂蚁金服旗下有花呗和天猫分期购等，他们都有很完善的线上线下场景。如果“滴水贷”做消费金融中介，那在零售消费方面更是毫无优势，毕竟扩充场景就是一场战争。根据滴滴现有的场景，租车分期可能会成为其一大特点，未来其主打汽车金融领域也并非没有可能。

　　滴滴在2017年的主营业务亏损2亿多美元，整体亏损3-4亿美元。把账面上的成绩做漂亮，“滴水贷”能否帮其将数据流量更快更好地变现，还有很多畅想。

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