腾讯小米相继涉水航延险，边缘产品盈利仍需观望

　　腾讯小米相继涉水航延险，边缘产品盈利仍需观望近日，小米保险“携手”互联网险企抢滩推出动态定价的航延险产品，噱头之下，看似热闹的航延险市场，并非一直受业内青睐，注意到，由于航延险业务多呈现亏损状态，目前不少传统险企已撤离该市场。进出之间，不同选择背后究竟原因何在？

　　对此，采访多位专家，专家均表示，航延险并非主流保险产品，包括易安保险在内的互联网险企与小米、腾讯等第三方平台合作，或“烧钱”谋求流量与数据，对于动态定价航延险后期发展，专家们也均持观望态度。

　　小米保险、腾讯微保试水航延险，专家：边缘产品发展待观望

　　每逢暴雨季，航班延误、取消事件频现，根据中国民航局发布的《2017年全国民航航班运行效率报告》显示，2017年全国民航航班正常率71.6%，这也意味着，有将近三分之一的航班未能正常起落。

　　航班延误率居高，也助推了航班延误险的热销，越来越多的消费者习惯在出行前为自己买上一份航空延误险，以期用资金稍加弥补时间的损失。

　　从理赔方式来看，目前市面上多数航延险按延误时长，以梯度形式进行理赔，一般为固定理赔额。近日，小米保险新上线“小米航班延误险”，保费统一为20元，保障额度动态浮动。

　　查看发现，通过小米金融APP，输入航班号、出发日期后，自动生成“起飞延误”、“取消、备降、返航”两则保险责任下的不同保额，其中，延误最高可获赔800元，取消、备降、返航最高可获赔200元。

　　据了解，动态的保障额度将根据天气、航线、购买时间、航班历史延误情况来综合生成，选取了几组航班信息进行对比。

　　对比可发现，同日期、同航线下，由于不同起飞时间、历时准点率等原因，起飞延误、取消备降等保险责任保额有差异，以历时准点率分别为77%、43%的东方航空航班与南方航空航班相比，两者起飞延误保额相差14-140元，取消、备降、返航保额差额为40元。

动态定价航延险保额对比图

　　无独有偶的是，3月末，腾讯旗下微保也上线了首款出行险产品“微出行”，据了解，用户可通过微保免费领取全年航意险和航延险，航班延误达到3小时后起飞，或延误达到3小时后取消，赔付6.66元，保障期1年，不限次数，据了解，最高单日赔付比例为13.91%。

　　“航延险并非主流业务”，中央财经大学保险学院教授郝演苏对分析道，目前航空延误险实际销售量很小，对于小米保险推出的动态定价航延险后期发展持观望态度。

　　上海对外经贸大学保险系主任郭振华同样持观望态度，其指出，航延险属于传统保险公司中的边缘业务，航延险能否盈利，一方面取决于概率，一方面取决于销售量，当保费固定时，动态的高保额或能在一定程度上刺激销售量。

　　经济学家宋清辉则表示，通过数据分析波动定价，或能够平衡消费者与险企之间的利润点，但并非绝对，“有时候也会出现较大的偏差”。

　　一进一出有差别，流量数据、客户黏性或是“烧钱”最大目标

　　当航班延误成为一种大概率事件时，自然难以避免逆向选择的发生，某种程度上，或也成为保险公司与消费者的对赌，当赔付率过高时，保险公司也面临较大的赔付压力。

　　在航延险承保利润并不明朗的情况下，微保、小米保险为何接连进入航延险领域?查看发现，微保“微出行”、小米保险的“小米航班延误险”均由易安保险承保，而微保与小米保险，或也各有所求。

　　细化来看，对于移动端APP而言，用户活跃度无疑是核心竞争点，目前，小米金融并未形成独立的金融生态系统，仍需依靠小米集团的生态圈发展，再加之起步较晚，客户基数相对较小，通过具有噱头性的动态定制航延险“引流”，流量意义或高于盈利。

　　但作为拥有高活跃度的社交软件，加载于微信端的微保，或意在增加用户黏性。“产品为王”，一度是互联网圈内响亮的口号，在新产品快速更迭的情况下，用户忠诚度、黏附性决定产品生命。不难发现，微信、支付宝早已“大而全”，涵盖社交、移动支付、生活缴费多方面。初期免费加之可在微信实现快速理赔，零费用且具有便捷性，满足条件即可获得保险赔付，通过微出行一方面可进行客户数据收集，另一方面也可加深客户黏着度。

　　值得一提的是，与互联网公司杀进航延险领域不同的是，部分传统保险公司已撤离“战场”。

　　举例来看，此前，人保财险曾推出一款“航空延误综合损失保险”，为期三个月，28元起，航班延误或取消、行李延误均可得到赔偿，但通过链接点击报价，已无法正常购买。而这并非单例，平安财险曾推出的“30分钟起赔版”、“高回报版”两款航班延误险，也均被下架，目前两家公司航班延误仅能在各类旅行险、航意航延综合险中得到保障。

　　随着承保风险的上升，航延险产品的设计难度也随之增加，部分财险公司通过将延误险加载在综合的旅行保险或短期交通意外险中，或拉长保险保障期间，推出年度保障产品来平衡。

　　业务线窄背后：互联网险企仍坚守航延险“阵地”谋数据

　　事实上，目前四家互联网险企均坚守在航延险领域，其中，安心保险、泰康在线官方网页并无单独的航延险信息，通过咨询后得知，目前两家险企均通过第三方购票平台，如携程、艺龙等出售航延险。众安在线则通过微信公众号“马上飞”销售国内机场延误险及国际机场延误险。

　　“互联网保险公司业务线较窄”，郭振华说道，其需要抓住可在线上推进的业务，而传统保险公司并不依赖航延险。

　　郝演苏则指出，航延险并非必需品，国外并无该保险业务，且航班准点率本身即需要保持在一定范围内，航延险对社会民生并无太大作用，“产品本身的风险管理意义不大”。

　　事实上，互联网险企坚守航延险的背后，或更多谋求流量与数据。

　　注意到，在《微保服务协议》中，明确指出，个人信息等数据可能用于帮助设计新服务，投放更具有针对性的广告，例如市场活动、优惠信息等，以及与关联公司、合作方、第三方服务供应商分享，如保险公司，用于提供产品和服务及理解、维护和改善现有产品和服务。

　　“数据越多越好”，郭振华表示，数据量对于互联网险企有重要意义，微信、小米客户端无疑能带来流量，且双方能数据共享。

　　郝演苏分析道，互联网保险公司借助第三方进行保单成交并不少见，不乏“烧钱”进行引流合作，获取客户信息后进行二次开发、三次开发。

　　事实上，以小米保险为例，当出行航班延误时，将向易安财险同步小米ID，并将相应理赔款打至小米ID对应的小米钱包中，微保达到理赔条件后，则自动把赔付金转入微信钱包中，无形中增加了用户对第三方平台的黏性，对于险企与平台而言，一方提供流量、数据，一方提供产品，达成业务协同。

　　“需注意消费者个人信息保护”，宋清辉提醒道，数据共享时，或也易造成消费者个人信息泄露。

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