农村金融资金缺口3万亿如何打通最后一公里

    农村金融资金缺口3万亿，互联网金融如何打通最后一公里？京东“跑步鸡”一“跑”成名！2017年5月26日，刘强东在头条上晒出了京东“跑步鸡”的扶贫项目介绍。刘强东提到，京东“跑步鸡”要求必须放养，并且每只鸡的脚上都有计步器监督，只有跑够100万步以上京东才会收购。

    168元/只的京东“跑步鸡”，上市后销售火爆。实际上，京东“跑步鸡”项目已启动一年。去年1月份，京东集团和国务院扶贫开发领导小组签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，共同探索电商精准扶贫，力争在“十三五”期间打造200个扶贫示范县。在尚有1.2万多个贫困户、农户年收入在500元左右的国家级贫困县河北衡水武邑县落地“跑步鸡”项目，通过“京农贷”为武邑县特色养殖注入新的活力，正是京东农村金融扶贫探路的先行之举。在模式趋于成熟、市场可以接受的情况下，京东的扶贫计划将会输出到其他产品线。

    “扶贫梦”只是京东农村金融战略的一部分，而京东农村金融则是互联网金融服务“三农”的一个缩影。除了传统的金融机构不断加大开拓农村金融的力度，互联网金融企业进军农村金融的广度、深度速度前所未有。从电商系、互联网系，到消费金融系，再到网贷系，消费金融、供应链金融、普惠金融等各种模式不断出现，纷纷加盟到打通农村金融资金缺口的最后一公里中。

    中国社科院2016年发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国“三农”金融缺口超过3万亿元。这就意味着，在农村金融市场，有3万亿元的畅游空间，由此，也吸引了越来越多的抢食者。

    今年2月5日，新世纪以来指导“三农”工作的第14份中央一号文件——《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》发布。

    其中，在加快农村金融创新方面着墨较多，大力鼓励发展农村金融，并提出了一大批具体改革措施。一位从事农村金融的业内人士表示，当前农村金融服务普遍存在运营成本高企、征信数据缺失、收入难核实、信贷风险难控，因此，金融服务很难延伸至“三农”领域，农村资金的匮乏严重制约了农业经济的发展。今后，相信随着银行等传统金融机构的重视，京东阿里等巨头的发力，互金公司的加盟，通过渠道下沉再下沉，农村金融的发展大有前途。

    京东农村金融业务遍及1700县30万行政村

    “东拼西凑点钱盖了鸡棚，没日没夜熬了42天，本以为鸡出栏能卖个好价钱，中间没弄好，鸡死了不少，市场价又跌了，没赚到钱还赔了。”一位山东潍坊的养殖户抱怨道。然而，与这位养殖户不同的是，一些养殖户正在通过京东金融的数据化京农贷打破这一困境。京农贷下的养殖农户，不仅能够便捷的拿到贷款，还能够使用云端的免费养殖管理系统，将养殖风险和贷款成本降至最低，最后还能保证赚到钱，而这要归功于京东金融数据农贷模式。

    山东牧族生态农业有限公司负责人王海青是养殖贷数据化管理的首批受益者。他的首个蛋鸡养殖场养殖13.5万只蛋鸡，采用全自动化的养殖设备，专门生产高品质的鸡蛋。王海青对《证券日报》记者说，传统金融机构要求有资产抵押、审阅三年财报等，手续不仅繁琐，而且很难得到资金支持。“后来听说了京东金融的京农贷，便邀请京东金融人员对养殖厂进行了现场尽调。他们详细了解了我们的养殖管理系统并做出了评估。4月14日，第一笔贷款已经精准投放到养殖厂，解决了当期饲料款的支付需求。”王海青说道。

    京农贷是京东农村金融提供的产业链农村金融服务，以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中的融资难问题。2016年京农贷迭代为2.0版本，打造了以数据驱动的农贷金融解决方案。

    2.0版本京农贷绝不仅仅是授信贷款，而是继续帮助农民做养殖管理、资金管理和风险管理，包括提供免费的云端的养殖管理系统、监控系统、物流管理系统等等，实现养殖技术的升级，促进养殖的集约化、规模化。王海青说：“我的第一个棚养了13.5万只蛋鸡，数据农贷知道我哪天进的鸡，鸡每天吃多少料。我去拉料的时候，京东的饲料款直接就到料场了，我只管拉料回来养鸡，再也不用为饲料款操心，太省心了。”

    数据化京农贷可以把饲料的用量精确到天、到克，并据此匹配贷款资金，其结果是农民只会为养殖中实际使用到的资金支付利息，而不会为任何一分钱闲置资金支付任何利息。使用数据化京农贷养鸡，覆盖养鸡过程中需要的12元饲料款，总共只需支付利息6分钱。这对于农民一只鸡大约2元的利润来说，是完全承担得起的。目前，数据化的京农贷已经在养殖领域全面落地，进入了生猪养殖、蛋鸡养殖、奶牛养殖和肉禽养殖四大板块。

    2015年9月份，京东金融发布农村金融战略，将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。

    目前，京东农村金融已经在超1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务。京东农村金融负责人洪洁对本报记者表示，“京东金融构建的全产业链农村金融服务，针对农村特点和农民需求，将逐渐成熟的理财、消费金融、保险、众筹等多条业务通过创新，应用到广大农村地区。”

    蚂蚁金服服务“三农”用户1.67亿

    “当我走进艾煌兮的大院，几乎不敢相信，富裕的城镇里怎么还有这样贫困的家庭？”中和农信信贷员何金刚这样回忆第一次走访艾煌兮一家时的感受。

    艾煌兮是湖南省岳阳市平江县三市镇建档贫困户，已经40多岁，儿子正打算结婚。他和母亲相继生病，背负了十几万元的债务，因病致贫。信贷员了解到艾煌兮平时守信、媳妇有固定收入，便推荐他选择了中和农信和蚂蚁金服合作的产品，每个月用支付宝还款。艾煌兮贷了3万元后，花1.7万买了辆车跑运输，一个月能赚7000元左右，生活有了奔头。

    艾煌兮的故事只是蚂蚁金服服务小微企业及农户的代表。与蚂蚁金服合作的中和农信是目前中国最大的公益性小额信贷专业机构。2016年6月份双方达成战略合作意向，开展“互联网+保险+小额信贷”模式，合作中引入信用保证保险，对接蚂蚁融资平台。双方将在未来两年共同服务20万以上农户及贫困户。

    蚂蚁金服公布的农村金融的最新数据显示，截止到2017年2月底，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户数分别达到1.67亿、1.42亿、3824万。其中服务了166.9万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户。旺农贷已经覆盖了全国所有省市区（港澳台除外）的231个市、557个县。

    蚂蚁金服集团自成立以来，专注为小微企业和大众消费者提供普惠金融产品及服务。2016年1月份，蚂蚁金服成立农村金融事业部，将信贷、保险、支付、征信等服务全面惠及三农，用互联网的手段沉淀数据，逐步建立农村信用体系，消除农村信用鸿沟，最终让农村用户享受与城市用户无差别、平等高效的金融服务。

    2016年12月20日，蚂蚁金服宣布战略投资中和农信，同时也宣布全面开启农村金融战略“谷雨计划”，将在未来三年内，联合100家龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起，为1000个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿元涉农信贷，助力农村贫困地区脱贫致富。

    此外，涉农互联网金融平台也在进入这片蓝海，如翼龙贷、沐金农、农分期等。数据显示，截至2016年末，曾涉足农村金融的P2P网贷平台至少有664家，有393家仍正常运营。农分期是一家专注于“互联网+农业+金融”的农业综合服务平台，也是国内首家以农机分期金融切入农业市场的互联网创新企业。截至目前，农分期服务土地种植收益面积超过300万亩；与超过2000家农机经销商合作，促进农机销售3万台以上；累计放款约10亿元，服务惠及超过2万农户。

    零壹财经认为，在未来的发展中，农村金融会呈现出以下五种趋势：一是涉农互联网金融平台更加注重资产开发、资金来源寻求机构化，二是网络运营+渠道下沉成为农村互联网金融服务的必由之路，三是农村电商业务在农村互联网金融中的重要性将日益凸显，四是农村消费金融业务进一步崛起，五是政策持续支持金融机构创新发展农村互联网金融，警惕农村非法集资风险。

    总之，在中国农村7亿人口的金融需求远远没有满足，在国家政策和各方资本的支持下，农村金融3万的亿元蓝海正在迅速崛起，即将扬帆起航。

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