美国“快速支付”引发的“快速诈骗”问题

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编者按：在国内，支付宝和微信等支付方式非常安全便捷，国内的线上支付进程比国外快很多。随着疫情的蔓延，在美国人们也越来越多地使用Cash App、Venmo和Zelle等即时支付应用。不过，支付是方便快捷了，但同样为线上欺诈提供了便利，使用该服务造成了线上诈骗的盛行，让人不得不在线上支付及传统银行业务之间抉择。本文原标题为" When Your Last $166 Vanishes: ‘Fast Fraud’ Surges on Payment Apps"，希望对您有所启发。

查莉·莫布里（Charee Mobley）在德克萨斯州沃斯堡的一所中学教书，她和17岁的女儿在8月的最后两周只有166美元可以花。

但37岁的莫布里在使用Square公司的Cash App（一款即时支付应用程序）时遇到了问题，这些钱消失了。在疫情期间，莫布里一直使用它来支付账单和处理银行业务。

莫布里在Cash App上看到了一个错误的网上购物收费，之后她打给一个她误以为是帮助热线的电话。但这些都是由一个人设置的，他让她下载一些软件，然后控制了这个应用程序，盗走了她账户里的钱。

莫布里说:“我现在连油钱都没有，也付不起女儿的高中学费。我们基本上只能坚持到下一周拿到工资。”

在疫情期间，人们纷纷使用Cash App、PayPal的Venmo和Zelle等即时支付应用，因为他们不想去银行网点，而电子商务也变得更加根深蒂固。为了鼓励这种转变，支付应用增加了借记卡和路由号码等服务，使它们更像传统银行。

但许多人没有意识到，当人们绕过银行使用这些服务时，他们的账户很容易遭受损失。安全公司Sift和Chargeback Gurus的数据显示，长期以来，在线支付应用的欺诈率一直是信用卡和借记卡等传统支付方式的三到四倍。

近几个月来，随着越来越多的人使用这些应用程序，欺诈行为似乎在激增。根据《纽约时报》对追踪移动服务的Apptopia公司数据的分析，Venmo的日常用户自去年以来增长了26%，而提及欺诈或诈骗的用户评论数量增长了近四倍。

推动这股热潮的是这些应用的易用性。人们只需要一个电子邮件地址就可以创建一个Cash App账户，一个电话号码就可以创建一个Venmo账户。这种简单性使得小偷也可以无缝地建立账户，并向其他用户发送取款请求，这在传统的银行支付中是不可能做到的。

与标准的银行转账需要两三天的时间相比，这些应用程序的即时交易也意味着，Venmo和Cash App检测交易是否为欺诈行为的时间更短。

安全公司PointPredictive的首席欺诈策略师弗兰克·麦肯纳(Frank McKenna)表示：“快速支付也等同于快速欺诈。”他说，这些应用有时被称为p2p支付服务，“对客户来说非常方便，但这也使它们成为盗窃的目标。”

Square、PayPal和Zelle没有披露其应用程序的欺诈率。PayPal的一名发言人表示，公司将采取措施“限制潜在的欺诈行为，减轻对客户的影响”，但她没有说明是否发现了更多的欺诈案件。

安全专家说，由银行联盟成立的Zelle似乎受到的欺诈较少，因为它对新用户有更可靠的认证，在损失的情况下也有更多的法律保护。

“保护消费者免受欺诈是Zelle的首要任务，”运行这款应用的 Early Warning公司的女发言人梅根·芬特兰(Meghan Fintland)说。

在所有的支付应用程序中，Square的Cash App的欺诈问题尤其严重。根据Apptopia的数据，在过去一年中，每天使用该应用程序的人数增长了59%，而该应用的评论中提到欺诈或诈骗的数量增长了165%。

美国商业改善局（Better Business Bureau）还表示，过去一年，他们收到的有关Cash App的投诉是Venmo的两倍多。根据Apptopia的数据，鉴于Venmo的用户数量是Cash App的两倍，这一点意义重大。

Square的女发言人莉娜·安德森(Lena Anderson)表示，该公司“意识到，最近试图利用包括Cash App在内的金融产品欺骗客户的诈骗者有所增加。我们已经采取了一系列积极措施，并将其作为我们的首要任务。”

由杰克·多尔西(Jack Dorsey)领导的Square在2013年推出了Cash App。多尔西也是Twitter的首席执行官。虽然这家旧金山公司成立之初是为小企业提供支付平台，但如今Cash App已成为其最大的收入来源。第二季度，Square的收入为19亿美元，其中12亿美元来自Cash App。

但安全专家表示，Cash App更容易受到欺诈，部分原因在于它服务客户的方式。直到最近，Square还只为该应用程序提供电子邮件支持，而没有为客户提供电话服务。这导致一些客户很容易拨打虚假的热线帮助号码，就像莫布里遇到的那种情况一样。相比之下，Venmo在其应用程序上提供服务热线，客户可以得到快速回复。

安德森说，Square从10月6日开始为某些客户提供电话服务。随着时间的推移，该公司计划让所有客户都能得到电话服务。

行业分析师表示，鉴于Square建立业务的方式，Cash App似乎更容易出现欺诈行为。

2017年，Square启动了一项名为Cash App Fridays的营销活动，在这个活动中，用户可以转发Cash App发布的推文，并在推文中附上 $Cashtag或者用户名。官方就会选中一组幸运的用户，通过$Cashtag打钱到幸运者账户中。安全专家表示，该活动为诈骗者提供了潜在受害者的电话簿。

这些活动还引发了一些模仿活动，骗子声称自己是Cash App的工作人员，并表示如果用户先发送较小金额的款项，他们就会返给用户一大笔钱。一个名为@CashappG的推特账户自2019年上线以来，一直打的口号是:“欢迎使用Cash App，先付出一小笔，我们会双倍返还！”

“这给骗子提供了一个成熟的机会，”安全公司Tenable的研究员Satnam Narang说，他写过关于Cash App的欺诈内容。

华盛顿21岁的失业人士艾米丽·布拉德福德(Emily Bradford)说，她上个月在推特上收到一条消息，如果她先支付一笔“清款”，就可以通过Cash App得到3000美元。但当她寄完钱后，给她发短信的人消失了，她因此损失了75美元。她说，她联系了Cash App的邮件，但没有得到回复。

谈到Square时，她说：“我想，既然他们是和钱打交道，尤其是和别人的钱打交道，那么他们应该有很好的安全系统和客户服务。”

Square发言人安德森(Anderson)说，该公司最近在有关Cash App Fridays的活动信息中增加了对诈骗方式的警告。

2018年，Square还引入了在Cash App上进行比特币交易的功能。这使得从应用程序转移非法收益变得更容易，因为比特币可以被发送到匿名地址，这比传统金融交易更难追踪或逆转。而Venmo和Zelle不提供比特币交易功能。

从犯罪分子聚集的论坛上的对话和列表中可以明显看出，Cash App在欺诈计划中的受欢迎程度。安全公司Sixgill的一项分析显示，今年8月，Cash App在暗网论坛上被提及10577次，比去年同期增长450%。同期，Venmo和Zelle在暗网的出现数量增长了约50%。

31岁的阿什利·托利(Ashley Tolley)是南卡罗来纳州Travelers Rest的三个孩子的母亲，她最近在Cash App亲身经历了诈骗活动。

她说，今年8月，她收到了一个来自看似合法的地址的请求，但有一两封邮件被更改了。虽然有些交易被Square拒绝了，但有一笔交易在没有得到她的批准的情况下进行了。犯罪分子从她的账户中盗走了560美元，这是她两个最小的孩子的父亲给的一个月的抚养费。

Square告诉托利，她可以要求诈骗者把钱返还给她。但此人已经删除了自己的Cash App账户。

她说：“我是家里唯一能养家糊口的人，现在钱没了，我太崩溃了。”

译者：Jane

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