小米将在印度推消费信贷，会用手机数据评估信用

　　据国外媒体报道，小米未来几周内将在印度推出消费借贷业务，向该国蓬勃发展的金融服务市场发起雄心勃勃的冲击。该公司将面临两大挑战：数据隐私问题和激烈的竞争。

　　对于这家全球第四大手机厂商来说，该举事关重大。该公司的商业模式一直以来依赖于低利润率的硬件销售，而服务才是未来实现长期利润的关键所在。该公司周二公布的第二季度业绩令人失望，目前它的股价仅仅略高于2018年IPO发行价格的一半。

　　小米希望，它能够利用自己在印度智能手机市场的第一地位，进入该国利润丰厚但竞争激烈的金融服务业。然而，随着公众对数据隐私问题日益担忧，谷歌和Facebook等科技巨头不得不改变了经营方式，因此这家中国公司的前进道路可能也会崎岖不平。

　　事实上，在一些熟悉小米国际扩张计划的人士当中，小米在数据收集和隐私保护方面的做法引起了质疑。据路透社看到的文件显示，该公司在中国的金融服务领域仍是一家小公司。

　　在亚洲地区，小米也面临着来自各方的激烈竞争，包括银行、全球科技巨头、金融科技初创企业等等。这些企业都在力图在亚洲蓬勃发展的数字经济中占得一席之地。

　　在另一个重要市场印度尼西亚，小米的金融部门因与监管机构在牌照问题上存在分歧，于2018年底被迫关闭。

　　一位熟悉小米印度业务的消息人士称，该公司在印度市场的表现很好。今年3月，它在当地推出了第一款金融服务类产品：名为Mi Pay的支付应用。

　　消息人士表示，“他们似乎在追随苹果和谷歌这两家市场领军企业，对于这两家巨头而言，智能手机最终将不仅仅是一部手机，将更多的是一种金融工具。”

　　小米计划在印度新推出的Mi Credit信贷服务，提供最高达10万卢比(约合1451美元)的贷款，起步利率为1.8%。该服务将会在未来几周内推出。小米发言人对路透社表示Mi Credit目前处于“测试阶段”，但不愿透露细节。

　　据市场研究机构Counterpoint的数据，印度是小米在中国以外最大的一个市场，其手机产品在当地的装机量达到7000万部左右。

　　小米近日公布的财务报告显示，第二季度其金融科技业务收入同比增长62.7%，达到1.12亿欧元(约合7.92亿人民币)，主要集中在“消费贷款和供应链融资”。

　　隐私问题

　　根据路透社看到的文件，小米利用来自用户手机活动的数据，收集有关用户的“身份、生活阶段、生活方式、社会关系和品牌忠诚度”的信息，然后据此创建信用档案。

　　一位银行高管对路透社表示，这种隐私问题在印尼至少吓跑了一位潜在的银行合作伙伴，因为后者担心数据收集过度。印尼是小米的第二大海外市场，仅次于印度。

　　在印度，申请小米贷款服务的消费者需要签署广泛的协议，同意与小米分享他们的各种个人数据，包括“专业和教育背景”，“临时信息历史”，以及与“某些应用程序和网站的使用”相关的信息。

　　该协议还披露，小米可能会“不时地向小米关联公司或者第三方服务提供商分享个人信息。”

　　上述印尼银行家透露，他看到的一份演示文稿显示，作为信用评估手段的一部分，小米会扫描手机用户的私人数据，以寻找有关生活方式变化的信息，比如离婚或升职。

　　互联网自由基金会(Internet Freedom Foundation)执行董事阿帕尔·古普塔(Apar Gupta)指出，印度缺乏数据隐私法规，因此用户隐私没有受到良好的保护。

　　古普塔说道，“相关的风险包括信息收集超出了用户合理考虑的范围。如果他们对正在收集的信息没有足够的注意，他们就无法知道自己付出什么东西来换取贷款。”

　　小米发言人对路透社表示，“用户隐私和数据保护对我们来说至关重要”，公司已经与其在印度的贷款合作伙伴达成了“强有力的数据保护协议”。

　　此外，对小米的手机用户来说，隐私问题可能不是他们最关心的问题，他们中的许多人都是被小米相对便宜的硬件价格吸引过来的。

　　29岁的阿克谢·帕瓦尔(Akshay Pawar)来自印度西部，他是一名小米手机用户。他说，“银行在同意发放贷款之前通常会要求提供很多的件。如果小米能够迅速贷款给我，而且不需要提交太多的文件，那么我不会介意与该公司分享我的数据。10万卢比是个不错的数目，足够我买一辆新的摩托车了。”

　　而手机数据似乎在分析风险方面也很有效：据路透社看到的文件显示，小米的不良贷款率低于2%，就平均金额为1000美元的消费贷款来说，这一比例非常低。

　　中国市场的表现

　　路透社看到的文件显示，截至2018年年中，小米在中国的贷款业务的贷款账目为80亿美元，未清账款为20亿美元。小米的Mi Pay与中国银联合作，在中国实现了每年120亿美元的交易总额，拥有2000万活跃用户。

　　这些数据远远落后于微信支付和支付宝等中国竞争对手。

　　小米的这些中国市场数据此前尚未公布。小米的发言人称截至2018年5月的数据是有效的，但他拒绝提供2019年的数据。

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