阿里、腾讯金融战一触即发，后来者微信分付有何胜算筹码？

屡次传出的“微信分付”，终于出现在大众视野中。

日前，微信分付开启灰度测试，微信方面介绍，这是微信支付为用户提供的一种新的支付选择，后续将逐渐向更多用户开放。

这是腾讯进军移动支付，对标阿里巴巴。年轻人选择信贷消费，这是微信支付看得见的筹码。仅凭借这一点，显然不足以与蓄势多年的阿里分羹。

微信还藏有其它的筹码吗？

微信分付与阿里支付宝花呗有何异同？

日前，多次传言要在微信上线的消费贷产品“分付”终于开启灰度测试，收到官方邀请的用户进入微信“我的”页面，点击“支付-钱包”选项中的“分付”功能即可开通。微信方面介绍，这是微信支付为用户提供的一种新的支付选择，后续将逐渐向更多用户开放。

功能方面，微信“分付”与“花呗分期”具有相同的消费贷特点，区别在于“花呗分期”需提前选择期数，分期收取手续费；而“分付”则主打按日计息，随借随还。按照用户实际使用天数计算，还款时支付累计的利息。

用户在微信支付时，可以选择“分付”先行支付，后续定期还款。每期最低还款为账单的10%，剩余未还则继续按日计息。根据已开通用户的页面来看，“分付”的日利率为0.04%，年化利率约为14%，与支付宝花呗、信用卡不同，“分付”未开设免息期。

据腾讯客服介绍，使用“分付”后，已用额度会按日计息，用户可以随时还款任意金额，已还部分不再产生利息，提前还款也不会额外收费。

目前，“分付”还在灰度测试中，没有开启公测，只邀请部分用户提前体验该项服务。在此之前，微信就已有提供消费贷的应用“微粒贷”——微众银行在2015年上线小额信用循环消费贷产品，微粒贷位于“微信支付”页面九宫格中，入口比“分付”更明显。

由于二者同处于微信生态内，且都属于消费信贷产品，计息方式也相同，有观点猜测，分付上线后将与微粒贷形成竞争关系。

但从产品性质、使用方法等角度看，分付和消费贷都有很多不同之处。业内人士认为，“分付”作为消费信贷，与消费场景关联更深，用户只有在微信支付时才可使用，不能预借。

与微粒贷相比，分付在还款设置上更加灵活，无固定还款期限和金额，也可多次修改还款日。在额度上，微粒贷的单笔借款额度在500元至4万元之间，分付则暂未公布额度区间，个人具体额度基于微信支付分判断。

“微信‘分付’不只是一个金融产品。它是微信支付从工具性走向功能性升级的一种转变。早期的微信支付仅作为一款支付工具，后来提供了生活类型的缴费功能，再到零钱通、分付等理财功能性质更强的金融产品。在微信生态内部，搭建起一条金融业务生态链的价值就此凸显。”网经社分析师指出。

业内人士认为，从微信支付近年来在线下的频繁布局来看，“分付”瞄准的也是线下的机会。相比起支付宝，线下是微信支付更占优势的场景。可以预见，线下支付市场未来将迎来更加激烈地竞争。

“微信分付”能否与花呗分期分庭抗议

实际上，去年9月就有消息称微信“分付”要问世。作为微信对标蚂蚁金服旗下“花呗分期”的消费金融产品，吸引无数目光，迅速登上微博热搜。

相较阿里巴巴、京东、美团等互联网巨头而言，腾讯布局消费金融市场的时间较晚，而微信在近期开启灰度测试的“分付”更是比其他互联网企业落后很多，除蚂蚁金服旗下的花呗、借呗外，京东推出的白条与金条、美团旗下的生活费买单等应用，都比腾讯布局得更全面。

以蚂蚁金服旗下的支付宝、蚂蚁花呗为例，以阿里巴巴的庞大电商系统为支柱，同时又依次接入更多的消费场景，推出包括“蚂蚁借呗“在内的金融服务，进一步完善其金融体系。

这对于腾讯旗下的微信支付而言，莫不是一个巨大的挑战。于是，去年9月首次传出消息的“微信分付”终于出现在大众的视野中。

那么，“微信分付”是否能够像微信支付制衡支付宝一样，成为花呗分期的竞争对手？

互联网分析师钱皓指出，商业模式之下，“微信分付”可以凭借自身特点直接跳过免息期的铺垫，以按天计息来入局，相比于花呗分期等一些产品具有更强的盈利表现，以及更强的盈利场景，而用户对于这样简单快捷的信用消费行为，其实是比较中意的，也就是说，在未来“分付”可能会成为相当一部分用户群体，解燃眉之急的关键一环。

根据尼尔森发布的2019年中国90/95后年轻人消费信贷现状报告显示，超八成的中国年轻人使用包括信用卡、银行贷款、花呗、京东白条等金融产品，用以在购房、购车、基本生活等各方面减轻压力，改善生活。

一位业内人士对记者表示，目前来看，移动支付业务发展迅速，消费信贷业务也在飞速发展。相关数据显示，信用消费已经成为年轻人消费升级的重要途径。“总而言之，整个市场的蛋糕是在不断扩大的，社交功能强大如腾讯肯定能够分得一块羹。”

“而腾讯现在推出‘分付’或许正是因为微信遭遇创新瓶颈转而寻求功能化升级，同时也为进军消费金融领域奠定基础，至于未来是否能够逆袭‘花呗分期’，还要看腾讯要带领‘分付’如何走下去了。”业内人士认为。